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2022-11-15
更新时间：2023-05-06 06:48:01作者：网络
银行行风建设运作模式和工作机制的思考
基层人民银行作为中央银行的神经末梢，行业风气直接关系到中央银行在人民群众心目中的形象，折射出央行干部职工队伍的素质状况，直接影响基层人民银行的履职效果。近年来，基层人民银行按照温家宝总理提出的“严格、规范、谨慎、诚信、创新”十字行风要求，在纠风工作和行风建设上取得了显著成效。但形
势的发展变化和人民银行职能的转变，对基层人民银行行风建设的内容、手段、方法等都提出了新的要求。因此，探索符合基层人行特点、有助于实现长效管理的行风建设新路子，是当前基层人民银行行风建设最为紧迫的任务。笔者结合自身工作实践，就此谈几点初浅的认识。
一、贴近基层央行业务工作，完善行风建设具体内容
新形势下加强人民银行的行风建设，首要任务是明确人民银行行业风气的具体内容。长期以来，在中纪委、人民银行总行党委的部署下，人民银行系统纠正行业不正之风取得明显成效，基层央行“吃、拿、卡、要、报”等严重不正之风已经得到遏制，“三铁”纪律得到加强，艰苦奋斗和勤俭建行意识不断增强，服务工作的水平有了进一步提高。随着央行职能的调整，笔者认为，我们应在深入贯彻落实温家宝总理提出的“十字”行风的基础上，紧紧围绕人民银行职责，把“依法行政、优质服务、高效履职、求真务实”作为基层人民银行行风建设的主要内容。
（一）依法行政是法律赋予基层人民银行的重要职责。基层人民银行能否做到依法行政，是否认真行使《中国人民银行法》、《中国人民银行行政许可实施办法》等法律法规等赋予的检查权、处罚权，做到严格执法，秉公执法，文明执法，每一项行政行为能否做到合法合理、程序正当，直接影响行政相对人的合法权益能否得到法律保护，直接关系到人民银行在群众中的良好形象能否树立。把依法行政作为人民银行行风建设的首要内容，既能符合国家全面推进依法行政的总体要求，又能体现人民银行作为中央银行依法履职的特点，促使每一个央行工作人员依法办事，进一步提高法律素质。
（二）优质服务是提升基层人民银行形象的有效途径。中心支行和各支行是中央银行在地方的派出机构，是中央银行各项政策的具体执行者。职能调整后，中央银行将更多地通过市场信号，通过对经济金融和社会公众的影响力来实践政策效果，而这种影响力的基石之一就是形象，形象的载体则是服务。形象源于服务，服务提升形象。因此，把优质服务作为人民银行行业风气的重要内容，既体现了现代中央银行一贯追求的价值，同时也是央行从业人员的职业要求。
（三）高效履职是基层人民银行提高工作效能的必然要求。在市场经济条件下，人民群众不仅要求行政机关严格依法办事，同时也要求行政机关讲究工作效能，提高办事效率。打造“效能型”机关，不仅仅顺应了国家和人民的要求，也是人民银行提高履职效果、树立央行权威的必然选择。职能调整后，人民银行的金融宏观调控职能得到进一步强化，主要调控手段的倾向政策担任效应能否得到充分发挥，很大程度取决于传导机制是否顺畅、对经济金融信号的反应捕捉是否敏锐，区域的金融生态环境是否和谐、有序。同时，基层人民银行作为总行在各地的“神经末梢”，其主要职责就是保证倾向政策的传导地位、执行到位，及时、准确、高效地向上级行提供各类相关信息，充当好总行的触角。央行要提高倾向政策决策的前瞻性、科学性和有效性，进一步加强和改进宏观调控，基层行的高效履职必不可缺。
（四）求真务实是衡量基层人民银行工作作风好坏的重要标准。基层人民银行的信息反馈是否真实、准确，将影响着上级行的行为决策方向是否正确。同时，中央银行倾向政策在传导中能否不变样、不走样，也必须依靠基层人民银行具有良好的工作作风。这就要求基层人民银行必须牢固树立求真务实的工作作风，及时、真实、准确、全面、客观地反映辖区经济金融情况，提供切实可行的对策建议；紧密联系本地实际，因地制宜，实事求是，灵活运用货币政策工具，有效发挥“窗口”指导作用，切实找准落实国家宏观调控要求与支持地方经济发展的结合点，不断破解经济金融发展的难题，促进经济金融不断良性互动发展。
二、规范行风建设运作模式，提升整体履职能力
行风建设应在提高员工素质、规范岗位行为、提升履职水平上下功夫、求突破、出成效。
（一）从提高员工个体素质入手，打牢行风建设的微观基础。行业作风的形成，不是一朝一夕能够完成的，也不是个别重点部门的作风所能代表的，它是行业整体所表现出的工作风气，是建立在对员工这一微观个体长期地、持续不断地进行教育、引导、规范的基础上，最终由个体行为累积为群体行为。因此，加强行风建设的有效方法，从提高个体素质、塑造个体形象入手。从总体上看，当前基层人民银行干部队伍的素质是好的，但与行风建设更高的要求和先进的金融同业相比，还是有一定差距的。突出表现为少数员工的专业技术水平不高、业务技能不够熟练
目录
摘要............................................................................................................................................3 ABSTRACT...............................................................................................................................4
一、前言....................................................................................................................................5
（一）银行资产池金融理财产品内涵............................................................................5
（二）银行资产池金融理财产品特点............................................................................5
（三）资产池理财业务现状............................................................................................6
二、银行资产池理财产品产生的背景及意义........................................................................7
（一）资产池理财模式产生的环境................................................................................7
（二）对于商业银行经营的重要意义............................................................................7
三、商业银行资产池理财产品运作模式剖析........................................................................8
（一）投资化存款............................................................................................................8
（二）证券化贷款............................................................................................................8
四、分析商业银行资产池金融理财产品的风险管理............................................................9
（一）风险管理原则......................................................................................................10
（二）市场风险..............................................................................................................10
（三）流动风险..............................................................................................................10
（四）信用风险..............................................................................................................11
（五）政策的风险..........................................................................................................12
五、国内商业银行资产池理财产品在未来的发展建议......................................................13
（一）组织结构..............................................................................................................13
（二）操作模式..............................................................................................................13
（三）风险管理..............................................................................................................13
（四）产品营销..............................................................................................................14 结论..........................................................................................................................................15 辞谢..........................................................................................................错误！未定义书签。参考文献..................................................................................................................................17
引证文献..................................................................................................................................18
摘要
在世界银行产业经营转型的大环境下，国内商业银行理财业务的运作模式也发生了重大改变,基于资产池类理金融品为主的理财产品运作模式已经作为各银行中间业务营业收入的新增长点。本文主要针对商业银行资产池类理财产品在内涵、产生背景、现状及其运作模式上进行逻辑分析，在金融脱媒大背景下,推出资产池类理财产品实际上是国内利率市场和金融市场的重要步骤，展现了存款投资化与贷款证券化的特点。对目前的资产池进行了深入分析，主要分析存在于操作风险和控制措施，并对国内商业银行的资产池等金融产品的未来方向，提出指导意见。
关键词: 商业银行；风险控制；资产池
ABSTRACT In the background of the global banking business transformation, the mode of operation of commercial bank financing business in China has undergone a major change, financial products operation mode to asset pool kind of financial products has become the bank's intermediate business income of new growth point.This paper mainly aims at the pool of assets of commercial bank financial products in the connotation, status and its mode of operation on the background, logical analysis, in the background of financial disintermediation, launch the asset pool kind of financial products is actually important steps of the domestic interest rates and financial market, embodies the characteristics of Securitization of loans and savings investment.And in-depth analysis of the risk and control measures of the asset pool operation in the presence of the main, and the domestic commercial bank asset pool kind of financial products in the future development direction put forward guidance.Key Words: Commercial bank;risk control;asset pool
一、前言
（一）银行资产池金融理财产品内涵
资产池金融产品，主要指区别于相对传统的“一对一”的理财产品，以商业债券、资产回购、信托融资计划、同业存放等多样化投资的整体性资产包统一运用资金，通过连续发售不同期限的理财产品不间断性的募集资金．保持理财资金运用平衡和理财资金来源主要是通过动态管理模式实现，并且从银行理财产品中获取收益的营销运作模式。
（二）银行资产池金融理财产品特点
就商业银行的运作实践角度来看．资产池类金融产品具有“集合运作、滚动发售、分离定价、期限错配”的特点。
1、集合运作1
集合运作是指将同一资产池销售的不同理财产品所募集的资金进行集中管理，应用统一的与标的资产的投资资产池的类型范围符合构成一个集合资产包，该资产包的运作收益是作为确定各种理财产品相关收益的唯一来源。在可供出售的相同资产池不同金融产品不单对应于各自的资金投资方向。通过一系列的集合运作，可以使固定收益资产和信贷资产池之间的金融产品，股本衍生工具和其他资产类别的资产都充分有效的进行资产摆布，避免任一投向某类资产后所产生的明显波动，可以运用分散化投资，更有效得降低资产组合带来的整体风险。
2、滚动发售
滚动发售主要是指为了保证理财资金募集的稳固性与连续性，持续发售金融理财产品和到期继发金融理财产品。
3、分离定价
分离定价主要是指相同资产池销售的不同理财产品的相关收益水平，一般情况实际 孙建坤.商业银行资产池理财产品运作模式研究[J].中国外资,2010(12)8
收益不与此款理财产品续存期内集合资产包直接挂钩，而是根据集合资产包预期的到期收益率分离定价。这是一个基于实际使用的资金决定金融产品的价格这样的资金收入来源，传统的金融产品，可以充分发挥银行的资产，以提高效率和价格的能力摆布市场的竞争。
4、期限错配2
期限错配主要是指在固定的时间内资产池类金融理财产品的资金来源者(即发售理财产品)，和资金处理方(即集合性资产包)的时间并不一定全相同，资金处理方时间期限长于或者短于资金来源者。可以形成一个更大的规模优势，并通过更灵活的流动性管理积淀相对比较大比例的进行资金期限错配，利用收益率曲线的向上趋势，有效提升投资者回报。
（三）资产池理财业务现状
1、国内银行资产池理财产品发展概况
在金融资产池产品兴起之前3，我国主要是以“一对一”的理财业务方式运作为主，就是说筹集一期固定期限的资金后，匹配相关的资产，实际上就是为投资人提供投资的渠道业务，其缺少主动对资产进行管理的特点。自二零零七年起，一部分银行着手发行理财产品用来募集资金打新股，同时学习开放式基金的设计方式，通过滚动的发行理财产品，把资金聚集到一起形成资金池。08年后，随着资本市场逐渐低落，打新股的利益空间逐渐消失，一部分银行在研发银行信用合作融资类理财产品的同时仍然通过资产池模式来操作。二零一零年银行理财业务逐步得到市场及投资者的认可，并且监管部门对贷款规模进行限制及流动性需求的增加，多数银行将各种资产甚至是自身的债券、贷款等进行打包，通过不同的风险和期限的资产任意组合，出现期限多样的金融产品，形成了一个主要的操作融资方式即：资产池的金融模型。王
雪，孙建坤.商业银行资产池理财产品探析[J].银行家，2010(10)王
艳.商业银行资产池理财产品现状、风险及发展方向[J].区域金融研究，2012(9)62
二、银行资产池理财产品产生的背景及意义
（一）资产池理财模式产生的环境
1、利率市场化
在利率市场化的大环境下，资产池类金融理财产品已经成为破除贷款利率监管下限与存款利率监管上限的实现途径，也是稳固商业银行存贷款的市场份额与培养良好客户的实质需要，本质上是银行证券化资产的贷款，以及居民存款的变化。
2、金融脱媒化
国内金融理财市场的建设日益完善，加之金融全球化的显著影响，金融脱媒加速发展，提高了直接融资的比重，给商业银行传统的以存贷款为主导的经营模式提出新的挑战。
3、低利率环境
当前同期限存款利率显著高于债券市场的利率水平，这将为银行相对传统的债权类金融理财产品在运作上带来很大难度，可以将债券和信托类贷款进行组合投资，这样可以大大扩充商业银行金融理财产品在运作收益上的空间。
（二）对于商业银行经营的重要意义
1、丰富商业银行产品种类，提高中间业务收入贡献度4
资产池类金融产品创新驱动金融业务的发展，同时商业银行有稳定的资金来源，可以显著提高商业银行的中间业务收入的贡献，与此同时商业银行可以为投资者提供更为丰富的产品线,并且摒弃极度依赖存贷款的利息差的理财业务模式，增加对环境变化下的应变能力。
2、促进产品创新能力，提升产品定价水平
产品的定价水平和创新能力已经成为现在商业银行最主要的竞争点，资产池类金融理财产品整合了商业银行原有的内部竞争优势，形成聚合效应，使债券市场的运作优势与信贷优势完美地结合。提高他们的金融产品的定价水平，同时促进了商业银行金融产品创新力，为今后在市场利率环境下竞争奠定了坚实的基础。曹桂山.商业银行组合投资理财模式的简要分析[J].西南金融, 2011(6)
3、利于商业银行经营机制转型
在国内一直对商业银行经营进行利率管制，早已经适应了坐收利差的主体经营模式，不过这种经营模式很难适应当今经济金融全球化所带来的竞争压力，也很难再继续满足市场的需求。推出资产池类理财产品可以显著促进商业银行在传统经营模式与风险管理模式之间的转型，是商业银行内部改进经营机制，促使商业银行加快融入现代金融竞争大格局。
三、商业银行资产池理财产品运作模式剖析
从以上分析可以总结出商业银行金融产品的资产池来满足他们的竞争和投资者需求的投资银行需要，基本上是在利率市场化对存款和贷款证券化的背景下体现趋势。
（一）投资化存款5
大部分投资者利用购买的商业银行的资产池类金融理财产品，可以有效地控制其财务状况，按照决策职位已经创建了一个结构合理，突破存款类产品的利率上限，以及它们的结构更灵活的安排形成的需要和利益。在这种操作模式下，商业银行存款类产品已经被金融理财产品所代替的同时，普通群众也成为众多投资者众多的一部分。从实际出发，也已经成为一种金融产品，股票市场，债券市场，投资产品，主要是国内居民，与早前的投资渠道比较，资产池类金融理财产品可以为投资者提供更加稳定的收入来源和更广泛的投资选择，使的个人投资者充分参与信贷产品的投资。
（二）证券化贷款
通过建立信托贷款资产池，并根据理财产品，理财产品发行的资产池这样的行动是非常相似的证券化贷款的内部开发，信托贷款相当于证券借贷支撑的购买价值，每个贷款证券化的金融产品等同证券直通（通过安全性），不过和证券化贷款来看，资产池金融理财业务更具有灵便性与更加大的投资发展空间，通过风险监管的严格管理，一定会主导市场。孙建坤，李艳丽．商业银行资产池理财产品的风险管理[J]．银行家，201l(10)．
图2 金融产品资产的运作模式
影响深远存款及投资证券借贷，理财产品资产池已在利率金融市场形势的内部市场的努力，一个显著增长，特别是在长期存贷款利率的控制系统下一步的存在，可以说是为国内商业银行开设了一个市场利率竞争试验场。从监管当局的角度来看，在一定程度上，它应该也很高兴看到他，到最后，小商业银行不可能在监管部门的规定圆圈生存，迟早面对市场真正的金融，所以培育商业银行金融产品的定价能力是参加市场竞争的前提。当然，从博弈论的视角出发，资产池理财业务继续存在的一部分，考虑到监管部门合并商业银行的资产业务发展提高金融效率，提高容量和内部定价市场利率探索的积极影响，为了实现业务发展和风险控制过程的有机统一,进行不断的探索测试。
四、分析商业银行资产池金融理财产品的风险管理
风险资产池目前国内面临的金融产品的商业银行主要包括：市场风险，流动性风险，信用风险政策和这些类型的风险，在不同银行之前稍有不同的风险管理，但在一般情况下，金融资产池产品中的大量风险管理的存在仍有改善的余地，它分析如下：
（一）风险管理原则
商业银行资产池的金融产品的风险管理应遵从以下原则：
1、风险管理独立性原则。产品风险管理岗位与研发运作岗位之间相互独立可以有效制衡。
2、风险收益对等原则。所承受的风险和利益应相对均衡。
3、风险可识别计量原则。研究和开发经营资产池类获得金融产品时，应该足够有效的识别和衡量的产品，所涉及的各类风险操作。
（二）市场风险
市场风险是指资产的不利变动而是资产池损失的风险，资产池市场风险主要来源于资产负债久期的错配和资产负债利率敏感性缺口6。
当商业银行在当前金融市场的资产池的风险管理，敏感的指标使用的资产组合，金融产品的加权平均期限，资产共同加权平均期限长期负债不匹配的百分比，通过风险管理政策，并为这些敏感的指标，战略设定的时间，严格把控理财业务相关的敏感的风险指标,监控和控制日常风险，来实现控制风险的目的。
（三）流动风险
流动风险主要是指金融资产集团不能在封闭经营过程中有足够的资金或足够的成本,可能无法在合理的成本上，面对金融资产或风险日益成熟。
目前，在资产池的财务运作，领先指标测量和资金来源的控制，其中包括财富的集中，流动性资产的比例，流动性比例和不匹配的现金流比率由商业银行流动性风险管理等指标，我相信，在这些指标体系的本身的同时,当流动性风险面对金融资产池的最大风险，我们必须做了以下几方面的流动性风险管理：
一是资产负债，以确定流动性风险管理的结构的池的比例应考虑到有必要加强对基金资产收购的产品的金融稳定性和流动性，并比较两者之间的度，由于债券和其他资产储备增加流动性。黄志云.我国商业银行理财产品发展现状及对策分析[J].金融教育研究,2012(3)
二是建立一个分散的资产，负债，明确的政策，包括对权力下放和分散源的期限结构的主要结构，为确保结构，多样化的资金来源，提高资产池的市场波动的反应能力。
（四）信用风险
信用风险是违约风险发生的结果中，推出信贷或交易对手的身体相关的资产业务资产池基础资产池的损失。
在信用风险管理，目前的金融服务的商业银行资产池的可访问性标准，一方面严格处理资产的级别信贷指标来衡量和控制类资产的比例，以及信用资产企业的集中度和行业分布的集中度的分布，与此同时，要对信托贷款项目，并且要求进行提前审批并密切观察资金流向,与金融形势下贷款融资的变化。
从管理的角度来看，这些传统的风险管理的以下几个问题存在：
首先，市场波动不明显的的时候，风险度量，这些传统指标可以更及时，充分反映资产池风险业务的市场现状，问题是，大多数时候，市场的波动性，上述测量方法具有一定的延迟和一个中立;其次，外部评级制度的不完善，商业银行的内部评价体系还需要完善，主要依赖信用评级确定信用风险的一个小小的投资明显减少指标。
首先，介绍了资本的计量方法，公司面临的由于过度的市场波动的因素，如突然增加的拖欠资产池所造成的意外损失的准确测量。近年来，在衡量国内商业银行使用经济资本的方法已经开始建表内外系统的整体业务风险管理，但主要是针对于商业银行的理财业务中存在的风险应该被理财产品所有的风险管理所管理,自营业务的经济资本计算及评估比照。但是对于非保本金融业中的理财业务，理论上虽然保持着操作风险由投资人进行承担，但站在投资人的角度，从风险管理是否成熟的方面看，经济资本管理的介绍应更加详细全面，同时清楚地认识到资产池金融理财产品中风险状况的存在情况。很显然，这仅仅是一种识别和衡量风险要使用的经济资本的方法。
二要加强对情景的分析和对压力的测试，从多个角度反映资产管理业务的资产池存在的风险状况。对资产池的金融服务，小经营性资产及负债受企业主，只需确定当事人的责任风险或其资产相当于独立的商业银行都不足以让当事人以反映全貌的风险，而资产和负债呈报的一般分析以及不同情况下对压力的测试，能够改变传统的测量方法和风 11
险识别的片面性，以增加订单的重要性和风险识别和测量的有效性提高风险控制的有效性，潜在的业务流程面临着充分披露风险资产池，并对不同目标和风险管理限额进行合理性评估。
三内部评级体系的完善，信用迁移矩阵的建立。商业银行须加强内部的评级体系。历史数据企业违约收集和使用的企业违约率现代计量经济模型计算的未来，建立信用等级迁移矩阵的基础上，通过信贷产品类别资产持有的金融资产的最佳池相关，折旧及其他规定进行准确的评估为基础的工作资产池的科学计算营业收入。
（五）政策的风险
一般来说，随着市场利率和金融产品的商业银行在过去两年泳池金融脱媒诞生的产品资产，经历了跨越式发展，提供的产品更为多元化，类型也多样化,产品销售量也成倍增长,投资目标通过固定收益市场，股票市场，商品市场，货币市场，商业银行已成为商业银行业务发展战略和主要的业务收入及资金来源。
目前的监管商业银行监管目的的金融产品，体现在几个条款，规定，通知，多为企业及商业银行和个人理财没有机构，专门金融服务的相关业务从哪儿冒出来的公众或监管规定。和个人的金融服务有两种主要方法来进行管理：
1、商业银行个人理财业务管理暂行办法；
2、个人理财业务，商业银行业务风险管理指引。上述方法于2005年通过，现如今的市场环境与发展较之于2005年的变化，以及其他类型的市场主力资金资产池的商业模式，也没有明文规定的监管机构，在这种情况下，理财产品的运作中出现任何不利变动的监管政策将有负面更大的影响。
此外，在金融产品投资业务的商业银行存在大量的内部交易，自己与标准的方式营运资金的角度之间的金融产品和金融产品之间，即交易，避免利益输送的。严禁佣金等交易。监管机构明确表示，限制此类交易的，它将在商业银行的经营运作上对金融产品有更大的影响。
在金融服务，专门对新的产品进行研发设计，应进行仔细的研究，以便于掌握现有监管的政策、监管意图、监管机构同时进行充分的事前的沟通，降低政策的不稳定性。同时，规范比照适用于基金的投资交易的实现尽可能多的，不从事内幕交易,必须如果做商业关联,应该严格按照公允价值的原则，以避免合规风险。
五、国内商业银行资产池理财产品在未来的发展建议
一般情况下，商业银行集中了国内财富管理的业务，资产正处于起步阶段，仍与外资银行的业务发展过程中的资产管理相比，在国内基金业发展，也是拥有财富的过程，管理业务的管理信托资产池的特性，你必须学会吸收国内外基于行业经验，走一条不同的道路，并坚持先规范后发展的思路，在严控风险的前提下稳健发展。
（一）组织结构
一个部门的独立资产管理自我服务的创建，负责财富管理业务的资产，家庭部门资产管理的发展创造良好的前，中，后台绑定机制本集团控制和结余，以及建立基于专业化的风险经理，投资经理，负责一系列产品的开发、设计、运行、管理的投资经理；负责投资产品经理产品经理的原则专门的产品经理负责操作风险的控制产品，从而保证资产管理业务健康的发展，并为将来组建独立公司的资产管理。
成立于业务及资产管理业务自雇严格的防火墙系统的中间，以避免利益自助服务和资产管理业务声誉风险和对银行的影响之间的转移，以确保遵守业务运营。
（二）操作模式
相同类型的金融产品对应于一组资产，而不是金融产品的类型应该追求创造资产池“分散经营，风险隔离”的原则，应该对应多个资产包，用于避免各种产品似乎交织收入分配是不公平的情况，以确保金融产品的规范运作。在内部管理资产，该站的人员设立了财务部门投资委员会，负责开发和运营的投资基金，投资经理在政策的总体框架的前台总体战略的具体财务效益评估来负责监管特定产品的投资操作，以用来避免风险的策略。
（三）风险管理
通过财富管理产品以用来构建资产识别，风险测量，估价，在风险管理系统的整个进行过程中，经济资本引入，分析情景，测试压力，分析风险的稳定版本，全池详细的产品及金融资产倒影池面临的各类风险的操作。并充分利用配额管理，授权管理，信用
管理工具，以密切监察产品，涵盖三个市场风险，信用风险及流动性风险流动。对于风险的政策，注重监管政策的变化，并采取相对明确的政策行动之前，一个标准化的方法针对声誉风险应适用于评估基础上相关的估值风险，投资人的水平，作为产品的信息来进行公开透明运行。针对操作风险，并应当通过成型的工艺设计以及平稳的控制系统进行管理。
（四）产品营销
客户风险是指流动性和收益相对较好，制定相匹配的营销策略7，以个人客户市场的巩固和重点为基础推进市场推出企业客户。培训销售人员的素质和客户的意识，为了避免销售人员误导客户销售，而同时教育投资者，使客户充分了解产品的不保证风险评级风险特征。利用现金管理平台，为企业客户提供密集营销，资金管理方面考虑企业客户，并且可以有针对性地建立一个强有力的，开放的移动产品，来扩增公募客户的数量。
投资人在商业银行购买的资产池类理财产品。能够有效的掌握本身的资金头寸，通过自身需求来使头寸期和收益都能够形成相对合理的结构，并突破存款类产品的利率上限，进而形成更为灵活方便的结构安排。通过这种运作模式，理财产品逐步取代了商业银行的存款类产品，成为了大众重要的投资产品之一。实际情况也是这样，理财产品已成为继股票市场、基金、债券市场之后，居民最主要的投资品种，同时相比前三种投资方式而言，资产池类的理财产品能够给投资者提供更稳定的收益来源及更丰富的投资渠道，从而使投资人能够介入贷款类产品当中。商业银行资产池理财产品的现状及发展方向建议(1)
互联网文档资源，http://wenku.baidu.com/view/34cd3e4efe4733687e21aad1.html
结论
随着金融市场的纵深发展,金融产品日益丰富。商业银行个人理财产品业务己经成为了银行盈利的主要来源。个人理财业务在国内拥有巨大的发展空间,无论是商业银行对产品的设计销售还是投资者对资产池类理财产品的选择研究上都还处于一个摸索学习与尝试的阶段。这样的发展阶段需要建立一个合理的评估体系来帮助银行进一步的发展理财产品，投资者更好的选择理财产品，监管机构更好的监管理财产品市场。
致谢
本文是在霍兵老师的悉心指导下完成的。霍兵老师治学严谨、学识渊博、敏于洞察、富有逻辑，为人师表，在我攻读双学位期间，给予我深深的关怀和谆谆的教诲，使学生受益匪浅。本文从选题、内容、结构和修改等方面都得到了霍老师无私和耐心的指导。霍老师不仅授课解惑，平时工作繁忙，但不管霍老师多么繁忙，总会抽出宝贵时间指导学生的论文。值此论文完成之际，学生谨向霍老师表示衷心的感谢和诚挚的敬意。
感谢金融学院的各位老师，是你们辛勤的培养使我的专业素养得到了很大的提高！
感谢在我撰写论文的过程当中所有关心、帮助过我的同学和朋友们!感谢在我求学路上一直默默支持我的家人，正是你们对我学习上的一贯支持和生活上的关怀，我才得以顺利完成硕士阶段的学习！
最后，感谢评阅学位论文和出席答辩会的专家学者，谢谢你们的指导！
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[2]燕群.“大资管”背景下基于资产的企业融资创新展望[J] 18
现代商业 2013(30)新金融 2013(8)
开展行风建设工作，是党中央、国务院作出的一项重大决策，关系到国计民生和社会发展稳定大局，行风建设的好坏，直接关系到企业的形象和社会经济的发展，供电企业的行风建设，因供力企业所承担巨大的社会责任而成为了全社会关心和关注的一个焦点。本人所在的供电企业被当地政府确定为行风评议的重点单位，作为一名供电企业的职工，就供电企业的行风建设的原因、作用以及行风建设的有效措施谈几点肤浅的看法。
一、供电企业行风建设出现的原因
1、供电企业作为国家级的垄断企业，承担着巨大的社会责任，其经营行为已经远远超越了一个纯企业的经济责任，从而受社会各界倍加关注。
2、随着社会经济的发展，人们物质文化生活的现代化程度提高，加剧了对电力能源的依赖，这种依赖无形中将供电企业推向了关系到“国计民生”的政治高度，从而受到政府的关注。
3、供电企业的长期垄断地位，使供力企业的竞争意识和危机意识淡化，计划经济时代的“电老虎”思想一度代替了市场经济下的优质服务，致使供电企业职工“生于安乐，活于安乐”，供电企业的形象在市场经济的光环日益惨淡，成为了用户和媒体重点关注的对象。
4、供电企业职工素质的参差不齐，导致少数个别职工作风欠佳，同时被社会舆论放大，产生了一系列的负面影响，直接破坏了供电企业的品牌和形象。
二、供电行业行风建设的意义
1、加强供电企业行风建设，是供电企业的宗旨和使命赋于。供电企业作为关系国家能源安全和国民经济命脉的国有重点骨干企业，在构建社会主义和谐社会中，承担着重要的经济责任、政治责任和社会责任。服务党和国家工作大局、服务电力客户、服务发电企业、服务社会发展是电力企业的宗旨和使命，是一切工作的出发点和落脚点，也是衡量供电工作好坏的基本标准。
2、加强供电企业行风建设，严格依法治企，主动加强自我约束，规范经营活动，自觉接受监督，优质服务水平持续提升，行业作风进一步转变，在用电客户和发电企业中树立了良好形象。实践证明，供电企业的行风建设是一项标本兼治、纠建并举方针，是促进企业在社会主义市场经济条件下发展的有效方法。
3、加强供电企业行风建设，是落实科学发展观的需要。通过开展行风评议，推行行风建设工作，接受社会各界对供电优质服务和规范经营的监督，督促供电企业创新管理、改进方法，切实纠正行业不正之风，维护好人民群众的根本利益，促进和谐社会建设，是贯彻落实科学发展观的重要内容。
4、加强供电企业行风建设，是服务城乡统筹发展直辖市建设的需要。供电服务是一个地方发展环境的重要体现，行业作风影响发展环境，增强服务意识，转变行业作风，让广大电力客户感受国家电网的优质服务和优良作风，才能更好的为统筹城乡发展的直辖市建设服务。
5、加强供电企业行风建设，是推进党风廉政建设的需要。行业作风在一定程度上体现党的作风，关系人心向背。电网企业直接服务千家万户，对社会有着广泛影响。行风好坏，关系国有企业的形象，关系到党的形象。同时，行风建设也是廉政建设的一项重要内容，评议和纠正行业不正之风是反腐败工作的三大任务之一。近年来，胡锦涛总书记关于作风建设发表了重要讲话，要求积极开展“执政为民、服务发展”学习整改活动，加大对不正之风的查处力度，供电企业要以作风建设为契机，狠下决心刹风整纪，强化内部监督管理，不给不正之风产生的土壤和条件，为反腐倡廉工作的深入开展打下坚实基础。
三、抓好供电行业行风建设的几点措施
(一)强化领导责任意识，为行风建设提供坚强组织保障
企业领导班子要坚持把纠风和行评工作作为企业经济建设的重要大事来抓，班子成员实行分片包干，实行纠风和行评工作一把手负责制和评议结果责任追究制，同各车间、部门绩效考核和第一责任人政绩挂钩。形成主要领导亲自抓，分管领导直接抓，部室人员具体抓，一级对一级负责，环环相扣的组织体系。带动全体员工以高度责任感和饱满的热情，积极投入到行风建设中去。
（二）强力推进电网改造，为行风评议工作提供可靠物质保障
电网发展是基础。没有坚强的电网，就没有较好的服务硬件平台，开展优质服务、纠风和行风得到好的评议就会成为一句空话。供电企业要想改善供电质量、提高供电可靠率、电压合格率达到客产要求不可能成为现实，所以首先要做折好这项最基本的工作。
（三）加大效能监察力度，纠正不正之风
行风建设要以开展效能监察为切入点，加强对物资、工程的招（议）标，用电营业抄核收及业扩报装、电网改造的效能监察。坚决杜绝对客户“吃、拿、卡、要”和以权谋私、以电谋私等行业不正之风，规范职工从业行为，健全和完善监督、考核机制，树立“干事、干净”的行业作风，才能使政府放心，用电客
行风建设与优质服务工作思考
-----------开展行风建设无小事大讨论活动有感
息烽分局黎源金
加强行风建设和优质服务工作是对中央负责，为五省（区）服务的具体体现,是巩固和发展电力改革成果的需要,是实现自身发展的需要。
一、当前开展行风整顿的迫切性
（1）目的和意义
作为公共服务业，长期以来电力行业按照“人民电业为人民”的宗旨，在加快电力建设，搞好安全生产的同时，一直把行风建设放在突出的位置。但是，由于长期受计划经济加上我国长期缺电，电力行业或多或少存在着人称“老大”的思想和作风，对此社会反映强烈。作为服务型的电力企业,要想在市场经济的大潮和能源终端市场站稳脚跟，必须在服务质量和服务意识上花大力气、下苦功夫，从而获得足够的市场份额。因此，在服务中以优质服务为前提的电力企业行风建设就显得尤为重要。
电力企业是为全社会服务的特殊行业，电业企业生产经营活动不仅直接关乎本行业职工的工作和生活，而且与全社会的发展和稳定息息相关，因而对电力行业广大职工来说，不仅肩负创造丰富的经济效益，促进国民经济的快速发展的任务，而且还承担着艰巨的社会责任，是重要的社会效益的创造者。树立一切围绕党和国家大局出发服务全国改革、发展、稳定的全局观念，服务地方经济建设的观念，并以此为核心，构建企业文化建设，才能使电力行业“优质服务”工作具有深厚的文化底蕴，赋予“优质服务”工作以深刻的思想内涵。
（2）行风事件及其造成的负面影响
行风事件造成了恶劣的社会负面影响并且严重影响了分局员工们的士气。行风事件造成的恶劣影响深感震惊和痛心，行风事件的发生不是孤立的，它深刻地反映和暴露出当前公司系统优质服务和行风建设存在的问题，公司上下要通过这一事件，深刻认识优质服务和行风建设工作所面临的艰巨性、长期性和紧迫性。所以针对以上事件我们分局要认真剖析原因，理清思路，解决存在的问题。
二、行风整顿的重要性
（1）在思想上应该高度统一认识。
要充分认识到行风建设和优质服务对贵州电力生存发展的重要性。行风建设和优质服务是我们企业生存发展、长远利益的根本需要。优质服务最终服务的是我们企业自己，为用户创造利益就是为我们的发展和利益创造条件。所以行风建设和优质服务本身就是我们自身的需要。实质上，为客户服务、让利的同时是我们自身受益。行风建设、优质服务是我们树形象、创品牌必不可少的手段，这也是一个载体。形象和品牌是无形资产，无形资产是无价的。品牌和形象是通过服务、行风和过硬的职工素质和长远利益来体现的。企业的形象、品牌是企业的生命，这要通过优质服务、行风建设等方方面面来体现。行风建设和优质服务还体现了对社会的责任心，这是我们应尽的社会责任。企业追求利益的最大化和社会利益的最大化要有机的统一起来，而不是对立起来。你对社会尽多少责任，你就得到多大回报。所以要从根本上扭转思想，充分认识到优质服务和狠抓行风建设不仅能重新塑造我们的新形象，而且还能使我们的服务质量得到全方面的提升，促使我们的企业得到长足的发展。我们一定要统一认识，大家要充分认识到电力是社会公用事业，要把南方电网公司建成一个经营型、服
务型、一体化、现代化的企业，就必须高度重视行业作风建设，不断提高服务质量和服务水平，树立公司良好的社会形象。进一步转变行业作风，这也是企业的生存之本、发展之本、效益之本。
（2）从领导班子到每个职工，都要牢记“用户至上，服务第一”的宗旨
电力企业的优质服务工作，与电力企业的经济效益的提高，社会效益的提高及企业自身的发展一脉相系，共生共荣。要持之以恒的做好优质服务工作，决不能随心所欲一哄而上，我们要在企业中建设厚重的服务文化。一是要不断加强全体员工的素质培养，用“安全文化”建设推动企业的安全生产，提高设备健康水平，没有企业的安全生产和一流的电网设施作保证，为客户提供优质和不间断的供电只能是一句空话。因而，“安全文化”的建设则必然是“电力文化”和“服务文化”的基础，只有具有浓烈的“安全文化”，才能使“电力文化”底气十足。二是必须加强规范服务，使优质服务工作“有法可依、有章可循”，只有这样，才能避免服务中的无序现象，既能防止服务的不到位，也可避免对客户的“轻诺而寡信”，造成企业的负面影响。三是强化服务工作的效率，既要杜绝内部部门之间的扯皮，又要防止部门和员工的拖沓和不当不作为。而要实现这一目标，“服务文化”的建设就必须与规章制度的执行。员工素质的提高，电力设施的改造，配网建设的推动相结合、相依附，这样才能使电力企业的文化建设成为有源之水，有本之木。因此，分局从领导班子到每个职工，都要以“用户至上，服务第一”的宗旨来武装自己的头脑，从根本上杜绝行风事件的再次发生。
（3）要有紧迫感和危机感，应彻底摒弃“舍我其谁”的观念。
在纠风和行风建设上，特别是在当前电力相对紧缺的情况下，我们的行风建设和优质服务在少数领导和职工中暴露出意识不强和认识上的差距，垄断行业的特权思想，优越感又有所抬头。大家应该再来统一思想，再来统一认识，再来审视行风建设，优质服务处于一个什么样的水平。很有必要进行一次革命性的跨越。我们要主动承担必要的社会责任，积极协助地方解决发展中存在的问题，这项任务的完成，虽能为企业提供丰厚的利润和经济效益，但却可以为企业的发展获得民意和政府的支持，为自己获得更大的发展空间。要根据地方发展规划，及时制定和调整企业发展规划和计划，既能保证企业抢占到市场的先机，又能保证服务工作的及时和到位。只有仅仅依附于地方经济的发展，围绕地方经济提供一流的服务，才能使企业真正在市场经济条件下游刃有余。而这一切都必须教育全体员工牢固的树立“服务意识”，彻底摒弃“舍我其谁”的观念，否则将是不可能的。
三、行风整顿的具体措施
（1）进一步统一思想，不断提高对纠风和行风建设工作的认识。根据全国纠风工作会议充分认识纠风和行风建设工作的重要性，建立健全教育、制度、监督并重的纠正和预防不正之风的体系，紧紧抓住公司系统纠风关键环节，真抓实干，标本兼治，取得实效。
（2）诚信和优质服务是行风整顿的必要前提。供电企业的承诺绝对不能流于一种形式，而在具体的服务过程中，有的服务承诺根本就是不现实的，但为了搞形象工程、面子工程，说出来好听，但做起来却是“半天云里吹唢呐”。不仅不能提升企业形象，却适得其反，也严重损伤客户的心。因此，在对社会和客户公开服务承诺之前，一定要结合实际，认真研究，要真正体现有诺必行、有诺必践，体现市场经济规律而不能有悖于经济规律，否则是要受到惩罚的。
（3）抓窗口建设，不断强化一线优质服务工作。一是重视营业窗口建设。各营业窗口是供电服务的最前沿，与人民群众接触最紧密。为方便群众，公司增加营销窗口建设投入。营业大厅环境整洁舒适，使客户一进入营业大厅就能感受到规范、真诚、优质、方便的电力服务。二是加强营销人员的管理，使营销人员明确自身工作的目标和标准，做到岗位责任明确，服务到位。三是精减业务手续，提高优质服务水平。为缩短工作流程，加快报装速度，各营业大厅实施“一条龙”服务，规范程序，提高效率，方便客户。
（4）经常开展优质服务宣传活动，营造良好的供电环境，广泛宣传电力知识，电力政策等，让社会了解供电企业特性，让群众支持电力发展，营造良好的供电服务环境。
（5）聘请有关部门和人士担任行业服务监督员，召开恳谈会，走出去，请进来。
（6）以企业内“服务意识”的培养为基础，全面建设“服务文化”。一提及优质服务，许多同志马上联想到的是对客户的服务和对社会的服务，而对企业内部的服务关系，则往往被忽视，使得服务工作形成缺失。实际上，企业内部的服务关系，是企业内强素质和理顺工作关系的重要方面，没有企业内部顺畅的关系，要搞好优质服务也是不可能的，一是领导为员工的服务，企业员工是企业的主体，也是企业的主人，企业中各级领导为职工群众服好务。因而，企业领导必须坚持对上负责和对下负责的有机统一，坚持管理和服务的协调融合，制订计划，规划工作必须充分考虑员工的切身利益，这样才能真正上下合心，为企业的发展同心协力；二是营销
必须为市场服务。对营销部门和人员来说，必须和客户建立紧密的联系关系，不能将工作理解为单纯的“买卖”关系，更不能抱着对客户“恩赐”心理而高高在上，必须及时了解市场，使服务工作更加到位和及时，也只有这样，才能使营销工作再上台阶。
（7）巩固创新是内在动力。行风建设不进则退，不抓就反弹。在建立优质服务常态运行机制、不断巩固行风建设成果的基础上，我们要坚持优质服务的目的和宗旨不变，而优质服务的手段和标准则常新。结合每段时期的中心工作，我们在行风建设中提出不同的活动安排和要求，鼓励和倡导各部门结合实际，创新优质服务的形式，拓展优质服务的内涵，因时、因地制宜的作好优质服务工作。
四、总结语
电力企业开展行风建设的根本目的在于获取更大的经济效益和更高的社会美誉度。而行风建设追求的直接目标则在于争取社会各界、广大客户的理解、信任、支持和拥戴。实现直接目标是肯定成绩、鼓舞士气、促进企业行风建设深入持久开展的重要基础。电力企业在与客户相联系的各个环节上，只要时时处处摆正位置，善于换位思考，方法得体，说话得当，就能够得到客户的理解、配合和支持。当前，做客户群众工作，对电力企业员工来说还是个弱项，今后必须努力改进。学会、善于做客户群众工作，不仅是行风建设的实际内容，同时也会使企业的行风建设获得直接成效。虽然在前期行风工作中存在一些不足之处，不可否认的是我们在行风建设中取得了一些的成绩，但与各级政府和广大人民群众要求相比还有一定差距。行风建设工作是一项长期而复杂的工作，任务艰巨，责任重大。
********有限公司市场部运作机制与工作流程
一、部门职责
市场部主要职责是对成品茶的经营和推广进行市场督导、营销策划、公共管理和设计创作。
1、市场督导
（1）监督、评估各区域各渠道促销推广活动的执行情况，并及时反馈销售部。
（2）监督、评估各区域各渠道品牌推广活动的执行情况，并及时反馈销售部。
（3）负责区域市场的维护与监控工作，避免假冒伪劣、冲货、窜货及低价现象出现。
（4）建立市场监管及竞品信息系统，及时把握各区域市场动态。（5）定期巡查监控，确保公司成品茶各项方针政策在相应渠道的贯彻实施。
（6）对各区域各渠道市场的营销活动和售后服务提出改进意见和方案。
2、营销策划
（1）对消费者购买心理和消费行为进行调研。
（2）对竞争品牌产品的性能、价格、促销手段、广告策略等信息的收集、整理和分析。
（3）提出对未来市场的分析、发展方向和规划。（4）制定产品规划策略。（5）制定成品茶的价格体系。（6）制定成品茶市场政策。
（7）制定渠道通路计划及各阶段实施目标。（8）促销活动的策划及组织。（9）实施品牌规划和品牌的形象建设。
（10）建立和完善营销信息收集、处理、交流及保密系统。（12）负责产销的协调工作。
3、公共管理
（1）结合产品特点针对性地对广告媒体投放效果进行调查预估和分析。
（2）根据市场情况制定广告投放计划及资金分配。（3）合理进行广告媒体和经销商的挑选及管理。（4）各媒体广告洽谈及合同会签，广告效果信息反馈。（5）制定及实施市场广告推广活动和公关活动。
（6）筹备实施成品茶大型促销活动或公益活动，监督反馈品牌推广效果。
（7）根据公司的需求筹备组织新闻发布会。
4、设计创作（待补充……）
二、岗位职责
1、部门负责人：（1）全面计划、安排、管理市场部工作。（2）协调部门内部与其他部门之间的合作关系。（3）制定市场部的工作规范、行为准则及奖励制度。（4）指导、检查、控制本部门各项工作的实施。（5）配合人力资源部对市场人员的培训、考核、调配。（6）对市场进行科学的预测和分析，并为产品的开发、生产及投放市场做出准备。
（7）拟订并监督执行市场调研计划。（8）制定营销策略和营销计划。（9）拟订并监督执行市场规划与预算。
（10）拟订并监督执行公关及促销活动计划，计划安排年、季、月及专项市场推广策划。
（11）制定广告策略，包括年、季、月及特定活动的广告计划。（12）拟订并监督执行新产品上市计划和预算。（13）制定各项费用的申报及审核程序。
2、市场督导专员职责：
（1）监督、指导区域各渠道促销活动的执行情况，并及时形成评估报告。
（2）监督、指导区域各渠道品牌推广活动的执行情况，并及时形成评估报告。
（3）负责区域市场的维护与监控工作，避免假冒伪劣、冲货、窜货及低价现象出现。（4）建立市场监管及竞品信息系统，及时把握各区域市场动态。（5）定期巡查监控，确保公司成品茶各项方针政策在各相应渠道得到贯彻实施。
（6）对区域各渠道市场的营销活动和售后服务提出改进意见和方案。
3、营销策划专员职责：
（1）对竞争品牌产品的性能、价格、促销手段、广告策略等信息的收集、整理和分析。
（2）对消费者和渠道的走访调研分析以及对产品提出发展方向和规划。
（3）制定营销目标计划。
（4）制定渠道通路计划及各阶段实施目标。（5）促销活动的策划及组织。（6）实施品牌规划和品牌的形象建设。
4、公共管理专员职责：
（1）结合产品特点针对性地对广告媒体投放效果进行调查预估和分析。
（2）建立广告信息系统，对竞品广告投放信息进行收集分析，提供切实可行的广告投放建议。
（3）与各媒体洽谈及合同会签，进行广告效果信息反馈。（4）建立媒体客户资料档案，提供广告投放计划参考。（5）筹备实施大型促销活动，公益活动和新闻发布会，监督反馈品牌推广效果。
（6）定期走访社区，查看维护宣传栏，广告画，温馨提示牌，太阳伞等物料。
5、品牌形象设计专员职责：
（1）定期走访终端卖场，对竞品广告宣传品进行收集分析。（2）负责针对产品的形象包装、广告宣传品及物料的设计与制作。
（3）负责大型促销活动，公益活动和新闻发布会等广告宣传品及物料的设计与制作。
三、运作机制
1、部门例会机制
①周例会：总结一周以来的工作情况以及落实下一周的工作安排。（原则上每周四下午）
②月例会：总结一个月以来的工作情况以及落实下一个月的工作安排。（原则上每月的29日，遇节假日或公司统一安排时顺延）
2、市场监督及信息收集机制
①广州市场：每周安排2—3天走访市场，针对性走访有促销活动的终端士多、KA卖场、特通渠道等。（若无相关促销活动则进行市场、竟品信息收集）②外地市场：原则上每个月走访任意一个外地市场，主要了解当地的市场、渠道和经销商状况。
3、信息交流机制
①原则上每月第四周的周一与销售部进行信息交流，交流内容主要包括产品在市场上的情况、终端客户反应、政策实施、力度支持以及渠道促销建议等。
4、突发事件应对机制
①针对大型促销推广活动中出现的直接影响活动效果的突发状况，原则上须一个工作日内作出相关调整，保证活动照常进行。②针对突发性的社会事件而进行的公关活动，原则上须三个工作日内落实相关工作，保证公关时效性。
四、工作流程
1、策划案撰写流程：
市场调研－－部门沟通――撰写文稿――修改批准――执行落实――督导反馈
2、市场督导流程：
巡查渠道――建立市场信息档案――监控督导――考核评估――反馈调整
3、广告投放流程：
市场调研――部门沟通――上报审批――媒体洽谈――签订合同――广告制作――媒体投放――效果评估
4、设计创作流程：（待补充……）
市场部
二〇〇九年四月十四日