通过对借贷双方借贷心理的分析及借贷成本的比较，我们不难发现，借贷双方最为关 心的因素是借款活动中的效率问题，即投入成本与产出收益之间的比率问题。债权人为 了维护其借款的安全，常倾向于设定担保之债，而债务人有时为了节约贷款的成本而选 择未担保之债。所以，因担保而产生的额外成本问题，是制约担保发展的一个最关键的 因素。要扩大担保的适用范围，必须从削减担保成本入手。
　　综上所述，影响担保设定的因素主要有三个：安全因素、公平因素和效率因素。其中 ，追求债权的安全是债权人选择担保之债的最为重要的动机，也是决定债权担保的根本 性价值；公平价值是债务人是否接受担保之债所应考虑的一个重要价值，如果担保的条 款违反了公平原则，则债务人不会倾向于担保之债；效率价值是决定债权人和债务人是 否采用担保之债的一个十分关键的经济因素，无论是债权人还是债务人，追求经济效率 的最大化都是其从事经营活动的直接动机，担保之债只有在经济效率优于非担保之债的 情况下，才会促使当事人选择适用。我国目前正在制定物权法，完善担保制度应是物权 法所关注的一个重要方面，考虑到三个因素的作用，如果要充分发挥担保之债的功能， 必须从制度上完善担保之债的安全保障机制，确保在债务不履行情形下，发挥担保的补 充还债功能；必须完善担保合同条款，维护当事人之间的利益均衡；必须修改相关制度 ，减少担保设定的成本，提高担保制度的效率。